Ein
Kredit (abgeleitet vom lateinischencredere "glauben" und
creditum "das auf Treu und Glauben Anvertraute") ist das Eingehen einer Geldschuld mit zeitlich verzögerter Rückzahlung. Mit dem Treu und Glauben kann man sich in der heutigen Zeit nicht mehr hundertprozentig abfinden.Kreditinstitute haben strenge Richtlinien an die Vergabe von Krediten geknüpft.
In unserer Epoche wird die Kommerzialisierung der Wirtschaft immer weiter vorangetrieben .Es werden ständig neue Wege entwickelt um die Produkte der Wirtschaft an den Endverbraucher zu bringen.Das geht durch Werbung über Funk,Fernsehen und auch das Internet spielt mittlerweile eine wichtige Rolle als Werbeträger. Es vergeht kaum ein Monat in dem nicht ein neues Produkt ,als das einzig Wahre angeboten wird.
Den Privathaushalten wird so immer wieder ein neues Angebot schmackhaft gemacht.
In einer Welt wo auch im zwischenmenschlichen Bereich vieles über sogenante Statussymbole geht ,kann sich kaum einer dieser Verführung entziehen.Meist lässt sich über Sinn und Unsinn solcher Produkte streiten.Denn wozu braucht ein Mensch ein Handy mit dem er Fernsehen kann, oder ein Auto, das voll mit anfälliger Elektronik ist.
Privathaushalte haben aber nur ein gewisses Bargeldkontigent zur freien Verfügung.Reicht dieses für grössere Anschaffungen nicht aus, kann man bei entsprechender Bonität einen Kredit aufnehmen.Und schon können die geweckten Begehrlichkeiten mit diesem Risikokapital auf schnelle Art und Weise befriedigt werden.Natürlich kann man auch Immobilien finanzieren um sich so z.Bsp.eine gesunde Altersvorsorge zu gewähren.
Firmen nutzen Kredite für Investitionen als Anlagevermögen (wie Grundstücke, Gebäude, Maschinen, Fahrzeuge etc.) und dem Umbau von Gebäuden und Produktionsstätten.
Auch Sportvereine zb.Bsp.Schalke 04 gehen in der heutigen Zeit über Millionen schwere Investoren,die den Vereinen Kredit in Millionenhöhe gewähren.Um im weltweiten Finanzpoker mit Werbeeinahmen mithalten zu können ,gibt es scheinbar keinen anderen Weg.Es ist wesentlich einfacher und lukrativer einen Star zu kaufen und ihn weiter zu vermarkten ,als ein Talent über Jahre zu fördern.Herein bekommen die Investoren ihr Geld über Anteile an den Vereinen und entsprechende Werbung .
Die Höhe und die Laufzeit eines Kredites wird im Kreditvertrag geregelt.Dazu gehören folgende Details:
- Laufzeit und Rückzahlungsmodalitäten
- Kreditzinsen, eventuelles Disagio-Kredit und Bearbeitungsgebühren
- Sicherstellung für den Kreditgeber
Arten von Krediten
Man unterscheidet im Wirtschaftsleben unter anderem folgende Kreditarten:
- nach der Laufzeit
- kurzfristige (z.B. Lombardkredit)
- mittelfristige
- langfristige Kredite
- nach der Besicherung
- ungesicherte (Blankokredit)
- gesicherte Kredite (z.B. Hypothekarkredit, Diskontkredit, Bürgschaftskredit)
- nach der Art der Bereitstellung
Streng genommen ist auch das kurzfristige private Geldborgen ein Kredit, der aber nur mündlich vereinbart ist. Auch der Überziehungsrahmen bei einem Gehaltskonto hat rechtlich eine ähnliche Basis, ist aber eine der teuersten Kreditformen. Rembourskredit ist ein Kredit im Außenhandelsgeschäft. Sicherstellung des Kredits
Der Kreditnehmer nimmt den Kredit im allgemeinen bei einer Bank, einer Sparkasse oder einem sonstigen Kreditinstitut auf. Letzteres erwartet im Regelfall eine Sicherstellung der aufgenommenen Summe oder eines Großteils davon in einer der folgenden Formen:
- Hypothek oder Grundschulden auf Grundstücke, Betriebsanlagen oder Bauwerke,
- Recht auf Pfändung eines Teils des Einkommens oder des durch denKredit erwarteten Gewinns,
- Abtretung von Ansprüchen gegen Dritte, wie Erlöse aus Grundstücksverkäufen, Auszahlungen von fälligen Kapitallebensversicherungen und sonstige Forderungen
- Bei Personalkrediten durch einen Bürgen (in vielen Fällen der Ehepartner) und eine Lebensversicherung auch in Form einer Risikolebensversichung
- Wechsel auf die Kreditsumme bei kurzfristigen Finanzierungen von Firmen, wie Warenzwischenfinanzierungen
- oder durch sonstige Vereinbarungen.
Bei größeren Krediten - z.B. für eine Aktiengesellschaft - ist vor der endgültigen Entscheidung des Vorstands auch der Aufsichtsrat oder ein Wirtschaftsprüfer mit der Angelegenheit zu befassen.
Kredit-Zinsen
Bei der laufenden (manchmal auch "endfälligen") Rückzahlung eines Kredits wird für gewöhnlich mehr Geld verlangt, als ursprünglich als Guthaben ausgegeben wurde. Diese Zinsen werden im Regelfall als Jahreszins und in
Prozent per anno ("% p.a.") angegeben. Die Veranlassung, eine Finanzierung endfällig aufzunehmen beruht in der Regel auf dem sogenannten "Leverage-Effekt". Dabei wird -zumindest in der Erwartungshaltung- eine höhere Eigenkapital- als Fremdkapitalverzinsung erzielt. Zum (unter steuerlichen Aspekten durchzuführenden) Vergleich kommt jedoch nicht selten der Aspekt des Rendite- (eventuell auch Kapital-) Risikos des Tilgungsträgers hinzu.Es gibt aber auch zinsfreie Darlehen - vor allem für Betriebsgründungen und öffentlich geförderte Bauvorhaben. Im Rahmen verschiedener Förderprogramme der Europäischen Gemeinschaft, des Bundes, der Länder oder Komunen können auch Zinszuschüsse oder Zinsverbilligungen in Anspruch genommen werden.
Der Zinssatz richtet sich vor allem
- nach der Laufzeit des Kredits (einige Monate bis über 30 Jahre), wobei die tatsächliche Zinsbindungsfrist, die meist kürzer als die Kreditlaufzeit ist, wesentlichen Einfluss haben kann;
- nach der Bonität (Kreditwürdigkeit) des Kreditwerbers und seinen Sicherstellungen,
- nach dem momentanen Eckzinssatz oder seiner Prognose in die Zukunft. Dies wirkt sich bei der Refinanzierung der Kreditgeber über den Geld- oder Kapitalmarktsatz aus.
In geringerem Maß wird der Zinssatz beeinflusst von
- der allgemeinen Wirtschaftslage des betreffenden Staates
- bzw. bei Fremdwährungskrediten jenes Staates, in dessen Währung der Kredit aufgenommen wird, und manchmal
- von den geplanten Vorhaben, für die der Kredit verwendet werden soll.
Investitionskredite
Der Investitionskredit dient zur Finanzierung des Anlagevermögens (wie Grundstücke, Gebäude, Maschinen, Fahrzeuge etc.) und dem Umbau von Gebäuden. Die Laufzeit eines Investitionskredites richtet sich nach der Nutzungsdauer des Investitionsgutes. Alles was Sie langfristig nutzen, sollten Sie auch langfristig finanzieren! Die Kreditsumme wird bei der Anschaffung der Investitionsgüter auf einmal ausbezahlt und später zu vereinbarten Raten abgezahlt. Die anfallenden Kreditkosten können daher relativ genau in der Budgetplanung berücksichtigt werden. Es besteht auch die Möglichkeit, in Fremdwährungen, wie z.B. Yen oder Schweizer Franken, zu finanzieren. Das Zinsniveau kann hier günstiger sein als bei der Euro-Finanzierung. Das Risiko besteht allerdings in der Veränderung des Wechselkurses zwischen Euro und Fremdwährung.
Betriebsmittelkredit
Der Betriebsmittelkredit ist ein kurzfristiger Kredit zur finanziellen Überbrückung der Zeitspanne zwischen dem Anfall von Ausgaben für die Beschaffung und den entsprechenden Verkaufserlösen. Er dient zur Finanzierung von Waren, Roh-, Hilfs- und Betriebsstoffen sowie der Vorfinanzierung sonstiger laufender Ausgaben. Bis zur mit der Bank vereinbarten Höhe kann man über diesen Kredit frei verfügen.
Kündigung vom Kredit
Die Kündigung ist die einseitige Erklärung des Darlehensnehmers oder Darlehensgebers zur Beendigung des Darlehensvertrages.
Hypothekendarlehen der Hypothekenbanken sind seitens der Bank bei vertragsgemäßer Abwicklung unkündbar. Der Kunde kann dagegen das Darlehen zu bestimmten vertraglich vereinbarten Terminen schriftlich kündigen, in der Regel bei Ablauf der Zinsfestschreibung. Bei vorzeitiger Kündigung seitens des Kreditnehmers ist die Bank berechtigt, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu erheben, dessen Berechnungsmethode vom BGH festgeschrieben ist.
Bei Zinsfestschreibungen von mehr als 10 Jahren kann der Darlehensnehmer nach Ablauf von 10 Jahren unter Einhaltung einer bestimmten Kündigungsfrist nach 609a BGB kündigen, ohne dass dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet wird.
Vom Kreditantrag bis zur Kreditbewilligung
- Kreditantrag
- Kreditfähigkeit
- Kreditsicherheiten
- Kreditunterlagen
- Kreditzusage
- Auszahlungsvoraussetzungen
Anmerkungen- Der Kredit selbst ist kein Zahlungsmittel an sich.
- Für manche rechtliche Fragen - z.B. bei Zahlungsschwierigkeiten, Konkurs und ähnlichem, gibt es Kreditschutz-Verbände.
- Beim Kredit ohne Schufa wird bei der Auszahlung des Kredites häufig das Postidentverfahren angewand.
Siehe auchweitere Toplinks:
| kredit und darlehen
|Schufafreier Kredit| Onlinekredit | Privat Kredit | Sitemap
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